创新的医疗体制应该是设计和鼓励人们为健康埋单，多渠道预防疾病，并多方分享收益。商业健康险会是促进这一进程的最好主体。

互联网医疗商业模式核心价值在于医保控费，其长期稳定发展有赖于强有力的支付方。中国医疗生态环境中，药品电商和商业健康险是两大最具潜力的支付方，构成了中国“互联网+医疗”支付方的一体两翼。

2014年5月，《互联网食品药品经营监督管理办法》（征求意见稿）激起了业界对药品电商的多重想象，但延宕一年半未果。2015年9月，在挂号网以“ACO（AccountableCareOrganization，责任医疗组织）健康保险体系”概念赢得创投创纪录的3.94亿美元融资后，一时热点转向商业健康险。趣医网董事长李志近日也表示，“虽然医药电商和医疗保险都将是趣医网主要的收入来源，但从未来的趋势来看，医疗保险将具有更大的发展潜力”。

药品电商政策延宕，凸显互联网医疗发展的复杂性

经历了2014年令人焦急的政策等待，2015年药品电商领域出现了三件影响行业发展的融资项目。一是O2O快速送药平台兴起，初期连接药店和用户，当前已向自建药品仓库等多模式快速演进；二是阿里健康整合天猫医药馆，进一步整合内部资源，并推出“未来药店”合作计划；三是京东巨资投入“上药云健康”，目标直指处方药网售。京东商城上药云健康旗舰店于10月上线，曾列出众多的国外专利药和原研药，主要是医保之外的抗癌类自费药，最高单药达十几万元。但10月下旬，所有药品下线，仅保留一款阿斯利康的抗癌药物易瑞沙作测试。这次小风波，反映出药品电商冲破政策的迫切心情，政策监管者的谨慎小心。

2014年数据，中国药品零售市场大约一万亿元，80%在医院售出，两千亿院外零售。而医院外通过电商领域零售的药物约100亿元，占整个药品零售市场不到1%，而美国同期药品电商销售额占药品零售额的30%。因此，中国药品电商市场潜力巨大。但巨大市场前景存在着几个政策堤坝：网上限售处方药、医药不分开处方难外流、医保不能线上支付、医保统筹账不能用于零售终端支付。药品电商发展遇阻，使互联网医疗短期内缺乏强有力的支付方，发展商业健康险受到青睐。

政府基本医疗保险兜底全民健康

医疗服务属于公共品，是任何国家政府都需要提供的基本服务，但各国模式不同。医疗服务市场犹如住房市场，总有一部分人缺乏基本支付能力，需要政府通过廉租房等制度设计解决。同样，医疗服务市场中，有一部分缺乏支付能力的人员需要政府来兜底。中国执政党性质要求中国提供高覆盖、较高标准的医疗公共服务。1998年前，中国医疗保险模式与美国类似，尤其是城镇就业职工，单位承担员工的医疗保险，配备基层的医疗机构和人员，并负担员工就医费用。1998年后，中国利用十几年迅速建立起覆盖所有人群的基本医疗保险（见下图表）。由此而来，  中国各级医保基金因为历史欠账、管理机构及机制不健全、迅速扩大覆盖面等因素，使医保资金面临亏空。

政府四大医保已实现了所有人群的全覆盖。政府鼓励发展商业健康险，将其视为基本医疗保险的重要补充。2014年11月，《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》（国办发〔2014〕50号）提出，“大力发展与基本医疗保险有机衔接的商业健康保险”，并提出商业保险机构承办“城乡居民大病保险”，经办各类基本医疗保险。上述国务院专题文件，为商业健康险发展奠定了政策突破口。目前，安徽省已试点由商业保险机构承办“城乡大病医保”和城乡基本医疗保险（城镇居民医保和新农合），试点成熟后，未来还可能承办城镇职工基本医保。

“互联网医疗+保险”的玩家和玩法

“互联网医疗+保险”有狭义和广义之分，狭义上特指商业健康险，对受益人因疾病而产生的费用进行赔付，主要涵盖基本医保之外的病种和费用；广义上，保险公司与互联网医疗企业的创新险种也包含在内，如泰康保险与咕咚达成合作推出的互动式保险服务——“活力计划”；泰康保险与挂号网合作推出的“医者无忧”保险等。