医保控费难题之下，“互联网保险+医疗”或许将成为解决这一问题的手段之一。

路径则是借由健康管理。

这意味着将保险功能前置，改变以往出事后单一赔付的局面。通过多项服务，主动干预个体的行为和生活习惯，降低未来的患病风险，从源头上减少不必要的医疗支出，最终达到医保控费的目的。

对参与各方，这都提出了更高的要求。

首当其冲的，则是保险公司需与医疗机构在患者健康数据等多方面内容上实现资源共享。

“保险除了赔付之外，更应该与健康管理服务紧密结合，保险应该是为健康服务买单的医疗手段，为医疗产品支付的就应该是保险。”大特保创始人、CEO周磊认为。

大特保推出的“瑞金特需高端医疗保险”正是在这一领域的尝试，这也是国内罕见的互联网保险与大型公立三甲医院的系统级技术对接和深度合作，为商保参与医疗控费奠定了基础，具有现实的民生意义。

在周磊看来，互联网保险下一个风口即是跨界组合医疗和健康资源，为个人提供集风险保障、健康管理、医疗服务于一体的保障计划，真正实现商保为医疗和健康服务买单。

商业医疗保险的潜力

2016年4月，国务院办公厅印发了《国务院办公厅关于印发深化医药卫生体制改革2016年重点工作任务的通知》（国办发〔2016〕26号），要求通过集中采购、医保控费、规范诊疗行为等降低药品、器械、耗材等费用。

显然，医保控费已是大势所趋。但现实情况下，目前医保控费的主要实现途径仍以总额预付制为主，在实践中由各医疗机构主导。这一做法的弊端在实践中已多有显现，被认为无法从根本上解决医保控费等一系列问题。

而借助商业保险，实现医保控费、控制过度医疗、抑制医疗费用过快增长，或许将成为尝试解决问题的新思路。

36氪研究院曾在其发布的2015年中国互联网医疗行业研究报告中指出，我国现行医疗保险制度主要依靠社会医疗保险，在近年来个人支付部分减少的情况下，医保出现巨大压力。该研究院认为，医保支付方的改革势在必行，而商保的发展和补充是未来的趋势。

有业内人士预计，未来我国的基本医疗保障占比将不超过30%，而70%的市场将属于商业保险。

在今年7月召开的一次医疗行业论坛中，大特保创始人、CEO周磊曾作主题为“互联网保险跨医界，剑指医疗支付源头”的演讲，阐述了健康险在医疗支付及健康管理中的创新价值。

在演讲中，周磊提及，预计到2020年，健康险市场规模可能将达到1万亿元。但另一方面，“至少有60%的人在医疗健康保险方面没有商业保险。”周磊说。

这无疑是一个巨大的市场，但问题也并不少。

36氪研究院称，分析近年来健康险保费收入及赔付支出趋势，商保规模呈现出较高的增长，但商业保险控费仍然是商业健康险最大的痛点。

“医疗控费是百姓最为关心的民生问题，和每个人的健康息息相关，商业保险在医疗支付和医疗控费上可以做得更多。”大特保创始人、CEO周磊认为。

鉴于此，大特保与复星集团旗下永安保险合作，以瑞金医院特需医疗保健中心为依托，推出了“瑞金特需高端医疗保险”。

这是一条涉及多方的利益链条。

受众希望降低保费，获得更为优质而个性化的健康服务，医院有着降低医保费用的迫切需求，保险公司则希望避免出现赔付率高、赔付周期长的不利局面。

如何才能设计出符合各方要求的商业医疗保险产品？对于医疗机构与保险公司，双方的合作如何才能实现“共赢”，其中的关键着眼点，或许是保险如何为医疗机构实现控费的目的，并成为真正的支付方。

借鉴国外成熟市场的经验，健康管理模式也许将成为其中的最优解。

健康管理模式解决商保痛点

20世纪60年代，美国保险业者即发现，大部分健康人仅用很少的医疗费用，而一小部分人却不合比例地用掉了大部分医疗费用，找到那些可能导致高费用的人并采取措施来减少他们的医疗费用对保险业而言尤为重要。